7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR, 마이너스통장 잔액 급증 중!

안녕하세요, 여러분! 오늘은 요즘 금융권에서 뜨거운 감자로 떠오른 '3단계 스트레스 DSR'과 이로 인해 급증하고 있는 마이너스통장 활용에 대해 알기 쉽게 설명해드릴게요. 7월부터 대출 규제가 더 빡빡해진다고 하니 미리 알아두면 좋겠죠?

3단계 스트레스 DSR이란 무엇인가?

스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은 쉽게 말해 '빚을 갚을 능력이 얼마나 되는지'를 평가하는 기준이에요. 2025년 7월 1일부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR은 모든 금융권의 가계대출에 적용됩니다. 주택담보대출, 신용대출, 기타 대출 모두 포함되며, 더 엄격한 기준으로 대출 한도가 줄어들게 됩니다.

특히 서울 집값은 계속 오르고 있지만, 이 규제로 인해 집을 살 때 돈을 빌리기가 더 어려워질 전망이에요. 일반 차주의 주택담보대출 한도가 수천만 원이나 줄어드는 효과가 있어서, 대출 한도를 최대한 활용해 주택을 구매하려는 분들은 7월 이전에 서둘러야 할 상황입니다.

마이너스통장 잔액이 급증하는 이유

이런 상황에서 최근 마이너스통장 활용이 급격히 늘어나고 있어요. 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 마이너스통장 잔액은 6월 5일 기준 39조3260억원으로, 5월 말보다 3976억원이나 증가했습니다. 특히 6월에는 영업일 기준 단 3일 만에 4000억원 가까이 늘어나 증가 속도가 매우 빠른 상황입니다.

왜 이렇게 마이너스통장 이용이 늘어날까요?

1. 규제 강화 전 한도 확보: 7월부터 DSR 규제가 강화되기 전에 미리 마이너스통장을 개설해 한도를 확보하려는 수요가 많습니다. 현재 2단계 스트레스 DSR 체계에서 자신의 최대 한도를 받아두려는 사람들이 늘고 있어요.

2. 사용의 편리성: 마이너스통장은 개설 후 당장 대출받을 필요가 없어 부담이 적고, 한도 내에서 필요할 때 자유롭게 사용할 수 있는 장점이 있습니다.

3. 주식시장 활황: 최근 국내 주식시장이 활기를 보이면서 레버리지 투자에 마이너스통장을 활용하는 고객도 많아졌습니다.

4. 제2금융권 대출 관리 강화: 보험사들이 약관대출 한도를 줄이고, 카드사도 카드론 심사를 강화하면서 상대적으로 접근이 쉬운 마이너스통장으로 수요가 몰리는 '풍선 효과'가 발생하고 있습니다.

인터넷은행에서도 마이너스통장 개설 활발

시중은행뿐만 아니라 인터넷은행에서도 마이너스통장 신규 개설이 활발하게 이루어지고 있습니다. 인터넷은행은 시중은행보다 심사 절차가 간편해 많은 사람들이 선호하는 경향이 있어요.

마이너스통장은 신용대출의 일종으로 DSR 규제 대상에 포함됩니다. 그렇기 때문에 규제가 강화되기 전에 미리 개설해두려는 사람들이 많은 것이죠. 한 번 개설해두면 추가 심사 없이 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있다는 점이 큰 매력으로 작용하고 있습니다.

가계대출 폭발적 증가세, 금융당국 대응은?

마이너스통장뿐만 아니라 주택담보대출과 신용대출도 함께 늘면서 가계대출은 폭발적인 증가세를 보이고 있습니다. 5대 은행의 가계대출 총액은 6월 들어 단 3일 만에 1조2035억원이나 증가했어요.

이런 추세라면 6월 한 달 동안의 증가폭이 5월(4조9964억원)은 물론, 가계대출이 크게 늘었던 작년 9월(5조6029억원)을 넘어 6조원까지 도달할 수도 있다는 전망이 나오고 있습니다.

금융당국은 이런 가계대출 급증세가 계속될 경우 수도권을 중심으로 '핀셋 규제'를 실시하는 방안도 검토 중인 것으로 알려졌습니다. 이는 특정 지역이나 대출 유형을 타겟으로 한 선별적 규제를 의미합니다.

3단계 스트레스 DSR의 영향과 전망

금융당국이 7월부터 시행할 3단계 스트레스 DSR은 부동산 시장에 미치는 영향이 제한적일 것이라는 관측도 있습니다. 하지만 실수요자의 내 집 마련 기회를 차단할 수 있어 부동산 시장의 양극화가 심화될 수 있다는 우려도 제기되고 있어요.

수도권은 대출 규제를 강화하되 비수도권은 현행 수준을 유지하며 대출 금리를 차등 적용하는 것이 이번 3단계 스트레스 DSR의 핵심입니다. 그러나 전문가들은 이 정도의 금리 차등 적용으로는 부동산 시장에 미치는 영향이 제한적일 것으로 보고 있습니다.

어떻게 대비해야 할까?

7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR에 대비하려면 다음과 같은 점을 고려해볼 수 있습니다:

1. 대출 계획 재점검: 주택 구매나 대출 계획이 있다면, 7월 이전에 가능한지 검토해보세요.

2. 현재 대출 상황 파악: 현재 본인의 대출 현황과 DSR 비율을 정확히 파악하는 것이 중요합니다.

3. 불필요한 대출 줄이기: 여러 곳에서 받은 소액 대출이 있다면 정리하는 것이 좋습니다.

4. 전문가 상담: 복잡한 규제 내용이 걱정된다면 금융 전문가와 상담하는 것도 도움이 됩니다.

규제 강화 전에 무리하게 대출을 늘리는 것보다는 본인의 상환 능력을 고려한 합리적인 판단이 중요합니다. 대출은 결국 갚아야 하는 돈이니까요!

여러분의 현명한 금융 생활을 응원합니다! 다음에도 유익한 정보로 찾아올게요~