국민연금, 건강보험료, 세금까지? 연금 수령 시 실수령액이 왜 줄어들까
노후 준비로 국민연금 추납이나 연기제도를 통해 연금액을 높였는데, 막상 연금을 받으니 건강보험료와 세금까지 줄줄이 빠져나가 당황했다는 분들이 많습니다. “내가 받을 줄 알았던 연금이 왜 이렇게 적지?”라는 의문, 오늘 이 글에서 쉽고 자세하게 풀어드립니다.
건강보험료와 소득세, 연금 수령 노년층의 ‘이중고’
국민연금을 받는 노년층이 실제로 손에 쥐는 돈이 예상보다 훨씬 적어지는 가장 큰 이유는 ‘건강보험료’와 ‘소득세’ 때문입니다. 연금 수령액이 늘어나면 소득이 올라가 건강보험료도 오르고, 연금 자체에도 소득세가 붙습니다. 그래서 연금액을 증액해 놓고도 정작 생활에 도움이 되지 않는다는 불만이 커지고 있습니다.
2022년 건보료 개편, 피부양자 탈락이 현실로
2022년 9월부터 건강보험료 부과체계가 2단계로 개편됐습니다. 가장 큰 변화는 건강보험 피부양자 자격 유지 기준이 연간 소득 3400만원에서 2000만원으로 대폭 강화된 점입니다. 이 기준을 넘기면 자녀의 직장보험 피부양자 자격을 잃고 ‘지역가입자’로 전환되어, 매달 건강보험료를 직접 내야 합니다.
실제 국민연금연구원 조사에 따르면, 60세 이상이 포함된 피부양 가구의 약 7.2%, 무려 25만 가구가 지역가입자로 전환될 것으로 추정됩니다. 이들이 추가로 내야 하는 건강보험료는 월평균 22만원, 연평균 264만원에 달합니다. 노후에 연금만 믿고 있다가 갑자기 큰 고정지출이 생기는 셈이죠.
연금 종류 따라 건보료 부담이 다르다? 불합리한 구조
더 놀라운 사실은, 같은 금액의 연금을 받더라도 ‘연금의 종류’에 따라 건강보험료 부담이 달라진다는 점입니다.
- 국민연금, 공무원연금 등 ‘공적연금’ 소득은 건보료 부과 대상입니다.
- 반면, 기초연금, 퇴직연금, 개인연금 등 ‘사적연금’은 건보료가 부과되지 않습니다.
예를 들어, 월 200만원의 연금을 받는 두 사람이 있다고 가정합시다. - A씨: 국민연금 200만원 → 200만원 전액이 건보료 부과 대상(소득의 50% 반영) - B씨: 국민연금 100만원 + 퇴직연금 100만원 → 국민연금 100만원만 건보료 부과
총소득은 똑같아도 국민연금만 받는 사람이 건보료를 더 많이 내게 되는 불합리한 구조입니다. 기초연금은 아예 비과세라서 세금도, 건보료도 붙지 않습니다. 그래서 같은 총연금을 받아도 국민연금만 받는 분이 실질 가처분소득이 더 낮아지는 역전 현상이 벌어집니다.
연금액 늘리려다 오히려 ‘손해’? 조기노령연금 선택까지
이런 부담 때문에 연금 수령을 앞둔 분들 사이에서는 “차라리 연금을 덜 받겠다”는 움직임도 나타나고 있습니다. 실제로 건강보험료 부담을 피하려고, 연금 수령 시기를 1~5년 앞당기는 ‘조기노령연금’을 선택하는 경우도 늘고 있습니다.
조기노령연금은 1년 일찍 받을 때마다 연금액이 6%씩, 최대 5년 일찍 받으면 30%나 깎입니다. 예를 들어, 원래 100만원 받을 수 있던 연금을 5년 일찍 받으면 평생 70만원만 받게 됩니다. 당장은 건보료 부담이 줄어들 수 있지만, 장기적으로는 손해가 커질 수밖에 없습니다.
실제 내 손에 들어오는 ‘순연금소득’이 중요하다
전문가들은 이제 연금제도에서 ‘액면 연금액’만 볼 것이 아니라, 건강보험료와 세금을 제하고 실제로 내 손에 들어오는 ‘순연금소득’이 더 중요하다고 강조합니다. 노후 생활을 준비할 때 ‘내가 매달 실제로 쓸 수 있는 돈이 얼마인지’ 반드시 따져봐야 한다는 뜻이죠.
정책적으로 바뀌어야 할 점과 정보 안내 필요성
현재의 연금-건보료 체계는 여러모로 불합리합니다. 국민연금연구원 보고서는 정책적으로 다음과 같은 개선을 제안합니다.
- 건강보험료 부과 시 국민연금 소득에서 기초연금액만큼은 공제해주기
- 주택연금 수령 시, 주택금융부채도 건보료 산정 시 공제 항목에 포함
- 수급 예정자들에게 연금, 세금, 건보료 관련 정보를 미리 상세하게 안내
이런 변화가 있어야 국민들이 노후 준비를 합리적으로 할 수 있습니다.
결론: 연금 수령 전략, 정보가 답이다
노후를 든든하게 보내기 위해 국민연금 추납이나 연기, 각종 연금 상품을 고민하는 분들이 많습니다. 그러나 건강보험료와 세금까지 고려하지 않으면, 막상 연금을 받아도 생활비가 빠듯해질 수 있습니다. 연금제도는 앞으로도 계속 바뀔 가능성이 높으니, 꼭 전문가 상담과 최신 정보를 확인하세요.
“내가 실제로 손에 쥘 수 있는 연금이 얼마인지?” 지금부터라도 꼼꼼히 따져보는 것이 현명한 노후 준비의 첫걸음입니다.
