환급률 130% 연금보험, 진짜 좋은 상품일까? 쉽게 풀어보는 ‘KB 트리플 레벨업 연금보험’ 이야기
최근 보험 시장에서 “내가 낸 돈보다 더 많이 돌려준다”는 환급률 130% 연금보험이 등장하면서 많은 분들이 관심을 갖고 계십니다. 판매처에서는 “지금이 가장 환급률이 높을 때니, 늦기 전에 얼른 가입해야 한다”고 권유하기도 하고요. 하지만 이 상품, 정말로 무조건 좋은 걸까요? 오늘은 이 연금보험이 어떻게 돌아가는지, 그리고 주의해야 할 점은 무엇인지 아주 쉽게 풀어보겠습니다.
‘KB 트리플 레벨업 연금보험’이란?
KB라이프생명이 2025년 6월 출시한 ‘트리플 레벨업 연금보험’은 금리연동형 적립식 연금보험입니다. 이 상품의 핵심은 보험료를 오래, 꾸준히 납입하고 유지할수록 환급률(돌려받는 돈의 비율)이 단계적으로 높아진다는 점입니다.
- 5년간 보험료 납입: 매달 일정 금액을 5년 동안 납입합니다.
- 장기 유지 시 환급률 보장: 7년, 10년, 연금개시 시점에 환급률이 점차 올라갑니다.
- 예시: 매달 100만 원씩 5년(총 6,000만 원) 납입 시, 10년 뒤 해지하면 7,800만 원(환급률 130%)을 돌려받을 수 있습니다.
환급률, 정확히 어떻게 달라질까?
이 상품의 환급률은 일정 기간을 기준으로 단계별로 높아집니다.
| 시점 | 환급률(5년납 기준) | 예시(총 6,000만 원 납입 시) | |--------------|------------------|----------------------------| | 7년 경과 시 | 100% | 6,000만 원 | | 10년 경과 시 | 130% | 7,800만 원 | | 연금 개시 시점| 130% + 연 2% 가산 | 추가로 더 증가 |
즉, 10년까지 유지하면 내가 낸 돈보다 30% 더 많은 금액을 돌려받게 되고, 연금 개시 시점부터는 매년 2%씩 추가로 혜택이 붙습니다. 이 때문에 “금리 하락기에는 환급률이 더 이상 오르기 어려우니, 지금이 가장 유리하다”는 권유가 나오고 있습니다.
중간에 해지하면? 원금 손실 주의!
이 상품의 가장 큰 함정은 ‘중도 해지 시 원금 손실’입니다. 즉, 10년까지 꾸준히 유지하지 않으면 내가 낸 돈보다 훨씬 적은 금액을 돌려받게 됩니다.
- 7년차 전 해지: 예를 들어, 4년간 4,800만 원을 납입하고 해약하면 돌려받는 금액이 2,000만 원 수준에 그칠 수 있습니다.
- 7년차 이후 해지: 7년이 지나야 원금(납입한 보험료) 수준으로 환급되고, 그 전에는 낸 돈의 절반도 못 받을 수 있습니다.
- 10년차 이후: 10년을 채워야만 130% 환급률을 누릴 수 있습니다.
즉, 이 상품은 반드시 장기 유지가 가능한 분들에게만 적합하다고 볼 수 있습니다.
연금보험과 단기납 종신보험의 차이점
비슷하게 많이 비교되는 상품이 ‘단기납 종신보험’입니다. 두 상품의 차이점을 표로 정리해볼게요.
| 구분 | 연금보험(트리플 레벨업) | 단기납 종신보험 | |---------------------|-----------------------------|------------------------------| | 상품 유형 | 저축성 보험(연금 목적) | 보장성 보험(사망보장) | | 환급률(10년차) | 130% | 123.9%(업계 최고 수준) | | 환급률 추이 | 10년 이후 점차 감소 | 10년 이후에도 계속 상승 가능 | | 주요 특징 | 연금자산 보호, 비과세 혜택 | 사망보장, 목돈 마련 가능 | | 중도 해지 | 원금 손실 매우 큼 | 해지환급금도 비교적 높음 |
트리플 레벨업 연금보험은 연금이 목적이고, 단기납 종신보험은 사망 보장이 목적이라는 점에서 성격이 완전히 다릅니다. 다만, 일정 기간 목돈 마련에 유리하다는 점에서 비교되곤 합니다.
누가 가입하면 좋을까?
- 10년 이상 장기 유지가 확실한 분
- 노후 자산 마련이 주 목적이신 분
- 금리 변동에 따른 위험을 줄이고 싶은 분
- 비과세 혜택을 원하는 분
- 중도 해지 가능성이 거의 없는 분
이런 분들이라면 트리플 레벨업 연금보험이 꽤 매력적일 수 있습니다. 특히, 건강 상태나 병력이 상관없이 가입이 가능하다는 점도 장점입니다.
가입 전 반드시 체크해야 할 사항
- 내가 10년 이상 보험료를 꾸준히 낼 수 있을지 충분히 고민하세요.
- 중간에 해지하면 손실이 크다는 점을 꼭 기억하세요.
- 환급률은 앞으로 변경될 수 있으니, 실제 가입 전에 조건을 꼼꼼히 확인하세요.
- 단기 목돈 마련이 목적이라면 다른 상품과도 비교해보세요.
- 연금개시 시점과 보험료 납입기간, 환급률 보장 조건 등 세부 내용을 꼼꼼히 따져보세요.
마무리: ‘높은 환급률’의 유혹에 숨겨진 함정
요즘처럼 금리가 낮은 시기에는 이런 고환급률 상품이 더욱 눈에 띄지만, 항상 중요한 것은 “내게 맞는 상품인지”입니다. 무턱대고 “지금이 아니면 손해본다”는 말에 현혹되기보다는, 내 재정 상황과 목표를 먼저 점검해보세요. 특히 장기 유지가 어려울 것 같다면, 이 상품은 오히려 손해가 될 수 있습니다.
보험은 단순히 ‘얼마 돌려받느냐’가 아니라, ‘내게 얼마나 도움이 되는가’가 더 중요합니다. 여러분의 노후 준비에 진짜 도움이 되는 선택을 하시길 바랍니다!
